Pytania i odpowiedzi

Kredyt indeksowany do waluty obcej (np. do CHF) jest kredytem, który jest udzielany wypłacany w złotych polskich, jednakże na dany dzień określony w umowie kredytu (np. dzień uruchomienia kredytu) kwota kapitału kredytu jest przeliczana na walutę obcą (np. na CHF), a każda rata kapitałowo – odsetkowa przeliczana jest następnie z waluty obcej na walutę polską i w ten sposób ustalana jest jej wysokość. Zmiany kursów walut w trakcie trwania umowy kredytu mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu, jak również rat kapitałowo – odsetkowych.

Kredyt denominowany jest kredytem, którego wysokość została wyrażona w walucie obcej (np. CHF), natomiast kredytobiorcy wypłacana jest jego równowartość w złotych polskich po przeliczeniu kursu waluty według zasad wskazanych w umowie kredytu. Kredytobiorca dokonuje spłaty rat kapitałowo-odsetkowych również w walucie polskiej, po przeliczeniu według kursu wymiany walut na dany dzień (np. dzień spłaty). Zmiany kursów walut mogą spowodować, że kredytobiorca w chwili zawierania umowy nie wie, ile dokładnie otrzyma środków w złotych polskich.

Wyroku TSUE z 03.10.2019 r. w sprawie C-260/18 dotyczył umowy kredytu indeksowanego. TSUE stwierdził, że dopuszczalne jest, aby sąd krajowy, po stwierdzeniu nieuczciwego charakteru niektórych warunków umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej i oprocentowanego według stopy procentowej bezpośrednio powiązanej ze stopą międzybankową danej waluty, przyjął, zgodnie z prawem krajowym, że ta umowa nie może nadal obowiązywać bez takich warunków z tego powodu, że ich usunięcie spowodowałoby zmianę charakteru głównego przedmiotu umowy.
Orzeczenia TSUE nie oznacza automatycznego unieważnienia umów albo przewalutowania kredytów, jednak ma znaczenie dla postępowań sądowych i konsumentów, których umowy zawierają klauzule niedozwolone.

Zgodnie z art. 3851 § 1 Kodeksu cywilnego postanowienia umowy zawieranej z konsumentem nieuzgodnione indywidualnie nie wiążą go, jeżeli kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy (niedozwolone postanowienia umowne). Nie dotyczy to postanowień określających główne świadczenia stron, w tym cenę lub wynagrodzenie, jeżeli zostały sformułowane w sposób jednoznaczny.
Nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia umowy, na których treść konsument nie miał rzeczywistego wpływu. W szczególności odnosi się to do postanowień umowy przejętych z wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta

Klauzula nr 3178 wpisana wobec Bank Millennium spółka akcyjna w Warszawie
Kredyt jest indeksowany do CHF/USD/EUR, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF/USD/EUR według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy.

Klauzula nr 3179 wpisana wobec Bank Millennium spółka akcyjna w Warszawie
W przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej kwota raty spłaty obliczona jest według kursu sprzedaży dewiz, obowiązującego w Banku na podstawie obowiązującej w Banku Tabeli Kursów Walut Obcych z dnia spłaty

Klauzula nr 5743 wpisana wobec BRE BANK Spółka Akcyjna w Warszawie
Raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku S.A. obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50

Klauzula nr 5622 wpisana wobec BRE BANK Spółka Akcyjna w Warszawie
Kredytobiorca zobowiązuje się dokonywać spłaty kredytu, w wysokościach i terminach podanych w Załączniku nr 1 do Umowy – kalendarzu spłat na rachunek Banku nr: 38 1710 0007 0000 0098 8086 7103 (decyduje data wpływu na rachunek Banku), które będą zaliczane w następującej kolejności: należne opłaty i prowizje, odsetki umowne, kapitał kredytu i odsetki karne. Kwoty wskazane w kalendarzu spłat podane są w walucie kredytu. Spłaty dokonywane będą przez Kredytobiorcę w złotych, po uprzednim przeliczeniu spłaty wg kursu GE Money Banku S.A. (kursu Banku). Kurs Banku jest to średni kurs złotego w stosunku do waluty kredytu opublikowany w danym dniu w prasie przez NBP, powiększony o zmienną marżę kursową Banku, która w dniu udzielenia kredytu wynosi 0,06. Marża kursowa może ulegać zmianom i jest uzależniona od rozpiętości kursów kupna i sprzedaży waluty kredytu na rynku walutowym.